Размер:
AAA
Цвет: CCC
Изображения Вкл.Выкл.
Обычная версия сайта

 facebook-logo-png-impending-10.png Instagram_icon.png


App-store.pnggoogle-play-badge_ru.png

Экспресс-кредиты: дорогое искушение

Как же это удобно: не вставая с кресла на работе или дома, не посещая отделения банка, без всяких очередей, без залога, взять да оформить быстрый кредит. Не надо ехать через весь город, стоять в пробках, достаточно просто «невидимому» кредитору в онлайн-режиме предоставить минимум объема информации о себе, к примеру, ИИН и номер мобильного телефона. И все – дело в шляпе, а деньги на твоей платежной карте.

       Многие думают – вроде сплошная выгода – деньги есть, причем на выгодных, на первый взгляд, условиях. Рассчитываться еще не скоро, может, подфартит и закрыть получится кредит до зарплаты. А, может, и вовсе не платить? Как кредитор тебя отыщет, если, к примеру, ты номер телефона или место жительства сменил?

Что на деле?

История первая. Вадим работает в СТО, оклад у него небольшой, как и ожидания от жизни. Холостяк по жизни. Денег он не копит, живет по средствам, как говорится сегодняшним днем. К слову, и в банки за кредитами Вадим не обращается, потому что кредитная история у него изрядно подпорчена из-за неоднократных просрочек.

Когда ему срочно понадобились деньги, он решил взять взаймы у одной компании в Интернете. Реклама ему понравилась - одобрение за 5 минут, справка о доходах не нужна, так еще и акция действует -50% на первый заем. Кредит ему одобрили, но «поставить» деньги на место удалось с трудом, слишком были проценты высокие, и отдал Вадим намного больше, чем ожидал. После такого опыта Вадим решил больше вообще не брать денег в долг ни у кого, а жить, как и раньше, плывя по течению…

История вторая. Студенты Арман и Ербол оформили онлайн-кредиты через Интернет, чтобы купить новые сотки. Компания, которая выдала им заем, позиционировала себя как микрофинансовая организация (МФО). Сначала ребята надеялись рассчитаться с займом за три-четыре стипендии. Но что-то пошло не так. Потом решили сменить номера, и благополучно забыть про кредиты. В результате их, конечно, разыскали, и попали парни под прессинг кредиторов. Из этой кредитной кабалы их вытащили родители, которым пришлось прилично раскошелиться: они оплатили не только кредиты детей, но и дополнительные пени и штрафы. Позже парни узнали, что их кредитор не является МФО в законодательном понимании этого слова. А это значит, что он не подпадает под регулирование Национального Банка Казахстана. Нерегулируемые кредиторы часто предоставляют своим клиентам кредиты по высоким ставкам, с различными комиссиями и штрафами. Теперь парни сами консультируют друзей, отговаривая желающих взять «быстрые» онлайн-кредиты.

 

Кто в периметре надзора Нацбанка?

   Если говорить о кредитовании (банковские займы и микрокредиты), то, во-первых, это банки второго уровня. Во-вторых, это микрофинансовые организации. Только БВУ и МФО находятся под строгим контролем финансового регулятора – Национального Банка Казахстана.

Если не подпадают под регулирование, то…

Это значит:

·        Национальный Банк Казахстана не регулирует деятельность данных организаций.

·        Достоверность размещаемой ими рекламы, полнота информации об условиях кредитования вышеуказанных компаний не проверяется финрегулятором.

·        Такие организации не обязаны раскрывать сведения о текущей задолженности, начисленных процентах и долге заемщика. А это ограничивает граждан в их правах по получению полной и достоверной информации о своих обязательствах.

·        Многие инструменты защиты прав заемщиков не распространяются на клиентов таких организаций.

·        Договоры по таким онлайн-кредитам не являются договорами банковского займа. Поэтому банковский омбудсман в настоящее время не рассматривает жалобы заемщиков, получивших кредиты через данные организации.

·        Поскольку банковское законодательство на них не распространяется, то в лучшем случае возникший конфликт решать придётся через суд.

Как проверить регулируется ли МФО или нет?

Очень просто – необходимо зайти на сайт Нацбанка www.nationalbank.kz и поискать в Реестре микрофинансовых организаций компанию, где предполагаете взять кредит. Если в рубрике «Реестр разрешений и уведомлений», в подрубрике «Учетная регистрация микрофинансовых организаций» отсутствует наименование компании, то, значит, данная организация не является МФО и не регулируется Нацбанком.

МФОрус.jpeg

 

Если кредитор нерегулируемый, он вне закона?

Давать в долг может любой человек и любое юридическое лицо. Это право предусмотрено Гражданским кодексом страны. То есть юрлица, предоставляющие кредиты, но не подпадающие под регулирование Национального Банка Казахстана, не нарушают закон. Но заемщик, став клиентом этой организации, все риски по данному займу принимает на себя.


Так брать или не брать в долг?

Прежде чем принимать такое решение, необходимо взвесить все риски и оценить свои финансовые возможности. Нерегулируемые кредиторы пользуются доверчивостью граждан, нарушая интересы потребителей финансовых услуг. Здесь важно понимать, что незнание и доверчивость граждан ведут к таким рискам, как чрезмерная закредитованность и невозможность заемщиком исполнять обязательства по займам.

 

А если без кредита никак не обойтись?

Если вы все-таки заинтересованы возможностью получить онлайн-кредит, то предлагаем запомнить несколько правил.

       I. Годовая эффективная процентная ставка (ГЭСВ) по займам регулируемых субъектов не должна превышать более 56%! Это требование установлено регулятором в 2018 году.

Большинство нерегулируемых кредиторов продолжают выдавать займы по завышенным ставкам. Они зачастую не соблюдают либо обходят все ограничения и требования.

      II. Обязательно посмотрите, какие есть дополнительные или скрытые платежи.

Некоторые компании берут плату за организацию самого кредита, которая может составить треть от суммы займа: например, из 150 тысяч предоставленного кредита 50 тысяч приходятся на платеж за услугу.   

      III. Ограничение размера штрафа предусмотрено на уровне 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы выданного займа в год.   

Предельная переплата по займу не должна превышать размер суммы выданного займа.

 

Гарант солидарен по полной

Большинство нерегулируемых кредиторов продолжают выдавать займы по завышенным ставкам, причем порой не соблюдают либо обходят все ограничения и требования регулятора. Как правило, онлайн-кредиторы предлагают заемщику найти гарантов, готовых возвратить деньги «в случае чего». При выдаче займа в договор вносится пункт о предоставлении нотариально заверенной гарантии двух и более лиц о полной их солидарной ответственности. И в случае неисполнения этого пункта заемщику грозят денежные штрафы.

   Включение гаранта - это не простая формальность. Кредитор вправе требовать исполнения обязательств по договору как от основного должника, так и от любого из гарантов в отдельности. Причем, как полностью, так и в части долга. Не получив полного погашения обязательств от одного из солидарных должников, кредитор имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Поэтому нужно внимательно читать договор, изучая каждый пункт, взвешивая все риски и осознавая свою ответственность!

Онлайн-кредитование удобно. Будут ли его регулировать?

Национальный Банк Казахстана подготовил ряд изменений в законодательство РК по расширению периметра регулирования с учетом международной практики, включив в него компании онлайн-кредитования, ломбарды и другие юридические лица, предоставляющие займы населению.

Нерегулируемые кредиторы в скором времени будут обязаны пройти учетную регистрацию, и тогда их деятельность будет регулироваться Национальным Банком Казахстана.

Ожидается, что предлагаемые меры позволят исключить существующие проблемы на рынке кредитования, повысить его прозрачность, и, главное, выведут стандарты защиты интересов заемщиков на новый уровень.